С 1 октября 2023 года Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам. Эксперты Отделения Банка России в Хакасии пояснили, что это значит и на что направлена эта мера. 

Что такое макропруденциальные лимиты?

Это лимиты, которые ЦБ устанавливает для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу рискованных потребительских кредитов (займов). В частности, с помощью лимитов сейчас ограничивается кредитование заемщиков, показатель долговой нагрузки (ПДН) которых превышает 50% (то есть более 50% своего дохода им приходится ежемесячно направлять на платежи по кредитам). Чем выше ПДН, тем больше вероятность, что в какой-то момент заемщик не справится с выплатами. Также ограничивается возможность искусственно удлинять срок потребительских кредитов (займов). Такое удлинение позволяло снижать ежемесячные платежи и кредитовать уже достаточно сильно закредитованных граждан. 

Макропруденциальные лимиты не применяются в отношении кредитов (займов): 

• юридическим лицам;
• физическим лицам для осуществления ими предпринимательской деятельности;
• ипотечных и автокредитов.

Для чего нужны макропруденциальные лимиты?

Лимиты нужны, чтобы ограничить риски в экономике, связанные с ростом закредитованности граждан. До введения лимитов более трети потребительских кредитов предоставлялось людям с ПДН более 80% и более половины – людям с ПДН более 50%. Когда большая часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, они вынуждены ограничивать себя во всем, в итоге сокращают потребление. В результате страдает и экономика, поскольку общий спрос тоже сокращается. Из-за снизившегося спроса предприятиям труднее реализовывать свою продукцию, и они вынуждены сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, и многие люди потеряют работу и доход. У банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов (тех, по которым не поступают платежи), и их возможности кредитовать экономику снизятся.

Банк России рассчитывает, что введение лимитов сделает структуру кредитования более здоровой, а для банков и МФО это не создаст дополнительных требований к капиталу при условии соблюдения лимитов.

Что это означает для граждан?

Для граждан с высокой долговой нагрузкой (более 50%) доступность кредитов может снизиться. Также может быть сложнее взять потребительский кредит без залога на срок свыше 5 лет. Это снизит риски избыточной закредитованности населения и в конечном счете убережет таких граждан от попадания в «долговую яму».

Что грозит банкам, которые не соблюдают лимиты в течение квартала?

Им придется придерживаться более строгих ограничений в последующие периоды. А кредиты, предоставленные с нарушением, будут выдаваться не из привлеченных депозитов, а из капитала банка, то есть средств акционеров, что сделает такие кредиты дороже для банка.